保險業務的種類 · 保險的學術類別

詳解

學術分類以「保的是甚麼」或「起甚麼功能」為標準，共四類：

①人身保險，以人為保險標的，例如人壽、健康及人身意外保險。手冊特別提醒，人身保險不等同個人保險——後者是按客戶是個人還是商號來分的實務概念。

②財產保險，承保實物的損失和損害，例如火險、車輛的損壞、船上貨物等。

③責任保險，承保就他人的死亡、受傷或財產損害而須承擔的法律責任，例如僱員補償、公眾責任。

④經濟權益保險，即上述三類以外的任何須受保的財務權益，包括營業中斷、信貸及租金保險。這一類是兜底性質的，凡不屬人身、財產、責任的財務利益都落在這裡。

手冊另有一段重要提示：不要以為學術分類只在應考時有用。中介人在協助客戶決定應該購買甚麼保險時，按功能（人身、財產、責任等）逐項檢視，等於手上有一份實用的清單，可減少遺漏。這一點常被出成「學術分類有何實務價值」的題目。

概念邊界

學術分類不用於授權，也不是保險人的內部分部方式；同一張保單在法定分類下可能屬第13類，在學術分類下則稱責任保險。要分清人身保險（按標的是人）與個人保險（按客戶是個人）：一份為公司僱員購買的團體人壽屬人身保險，但客戶是機構，實務上歸商業保險。經濟權益保險只收納不屬前三類的財務利益。

案例

一名持牌保險經紀替一家小型貿易公司做保障檢視，按學術分類逐項過篩：人身方面，替股東與主要僱員考慮人壽及人身意外；財產方面，檢視貨倉火險及在運送途中的貨物；責任方面，指出僱員補償與公眾責任不可缺；經濟權益方面，提醒火災後停業期間的營業中斷損失、以及客戶拖欠貨款的信貸風險都可投保。四類走一遍，客戶才發現自己一直只買了火險，責任與經濟權益兩塊完全空白。這正是把學術分類當作檢查清單來用的典型場景。