寿险定义

详解

本节是全卷的起点，主线由「寿险是什么」推到「谁有需要、缺的是哪一笔钱」。手册先给出定义，并按寿险功能被逐步认识的历史，列出暂时需要／威胁、储蓄、投资、退休四项用途；随后把视角移到客户身上——认识今日市面上的产品，与其死记产品名称，不如先问它替客户解决了什么问题。

由此展开唯一的子知识点1.1.1，把需要一分为二。个人需求一栏包括受养人的生活开支、善终（生命完结）开支、教育经费、退休收入、偿还按揭资金、应急资金及残疾收入；业务需求一栏包括关键人物、企业拥有人、合伙人及雇员福利。两栏的分界不看谁受惠，而看投保动机指向家庭还是企业。

本节的框架关键，在于两组名词的对照：用途那一组按功能演进来分，需求那一组按需要方来分，两者同出一章，命题时常被放进同一批选项让考生辨认。掌握之后，实务次序也就清楚：先判断客户落在哪一类需要，再谈产品配置与保额多少，这亦是日后做财务需要分析的起点。全卷后面的产品分类、保险利益、保单条款，都可以回头挂到这份需求清单上。

概念边界

本节只处理定义与需求分类，不涉及合约成立的法律要求。可保权益、披露责任、近因与弥偿等属1.2寿险原则；死亡率、利息、开支与两套定价制度属1.3保费计算。需求清单亦不是产品分类，定期、储蓄、终身、万用寿险等留待第二章。清单内的「残疾收入」在此只是一项需要，其作为保险利益的条款细节属3.1.2。

案例

陈先生在香港经营小型工程公司，与一名伙伴合股，家有太太及两名读中学的子女，按揭尚未供满。中介人先不谈产品，只按需求清单分两边：个人一边有受养人日后的生活开支、子女教育经费、偿还按揭的资金、应付突发状况的应急资金、万一伤残的残疾收入、日后的退休收入，另加善终开支；业务一边有公司倚重的技术主管（关键人物）、他本人作为企业拥有人的安排、与合伙人的股权承接，以及为员工提供的雇员福利。分完之后，建议书的保障项目与优先次序便有了对应逻辑。