平等机会事宜 · 保险中的不公平歧视

详解

7.3.1所列的反歧视法例不容许不公平歧视的行为。手册举出的一般例子包括：只委任某一性别的人、不公平地阻止某一性别的人获得晋升、不聘用身体残疾的人，以及性侵犯等。这些属于雇佣与行为层面，并无任何保险豁免可援引。

在保险业务本身，手册给出两个不公平歧视的例子。①汽车保险：仅凭「女性驾驶技术比男性差」这种偏见，就向女性收取较高保费或加设较苛刻的条款。手册特别指出，某些国家关于意外及驾驶罪行的统计数字显示情况恰恰相反，即女性驾驶者的意外发生率较男性低，这正好说明凭印象而非数据作区分有多危险。②火险：以女方离婚或身为单亲家长为理由，拒绝向她提供家居保险。

判断关键始终回到同一条线：区分是否参照来自可合理依据来源的精算或其他数据，以及在该等数据及其他相关因素下是否合理。凡是答不出数据、只讲「一向如此」或「感觉风险高」，就是不公平歧视。中介人在销售过程中同样受约束，不能自行以客户的性别、婚姻状况、家庭岗位或残疾为由劝退客户或替保险人先行拒绝受理。

概念边界

不公平歧视与公平歧视的差别不在做法外形，而在依据：同样是对女性收较高保费，若有可靠数据支持且合理便可能获豁免，若纯凭偏见即属违法。另外，本知识点也涵盖雇佣及行为层面（委任、升迁、聘用、性侵犯），这些不涉及承保数据，一律不获允许，与核保上的风险分类无关。

案例

一名持牌保险代理人处理汽车保险时，因个人印象认为女性驾驶者较易出事，主动为一位女客户报出较高保费并加上更苛刻的条款，却拿不出任何精算或其他可靠来源数据。这属于典型的不公平歧视。同一间中介公司另一宗个案中，职员以客户是离婚的单亲女性为由，拒绝为她办理家居保险。两宗做法均无豁免条文可依，均为反歧视法所不容许，公司亦应检讨核保与销售指引。