保险业务的种类 · 保险的法定类别

详解

法定分类的目的很明确：不是给公司内部分部门用，而是保险业监管机构发牌授权与监察时的依据。获授权保险人是「按类别」获准经营的，因此每一类都有法定标记。

长期业务共九类，用英文字母标记：A人寿及年金（不含C类）；B婚姻及出生，在结婚或婴儿出生时给付；C相连长期，即单位相连人寿保险及单位相连年金；D永久健康，长期保单，就意外丧失能力或健康欠佳提供利益，保险人一般不能取消；E联合养老保险（Tontines），累积供款在订明期届满时付给最后生存的一位或数位；F资本赎回，与人的寿命无关，在期满时提供一笔钱替代某些资本（例如信用债券须偿还时）；G、H、I为退休计划管理第I、II、III类，G提供有保证的资本或收益，H不提供保证，I是在退休计划下提供保险利益的团体合约但不含G、H。手册提示：目前只有极少数公司获授权经营B、E或F类。

一般业务共十七类，用数字标记：1意外（业界惯称人身意外及疾病）、2疾病（不含D类）、3陆上车辆（含汽车、不含铁路车辆）、4铁路车辆、5飞机、6船舶、7货运（含船上货物）、8火灾及自然力量（如风暴、爆炸）、9财产损坏（3至8以外的财产保险）、10汽车方面的法律责任（含法定汽车保险）、11飞机方面的法律责任、12船舶方面的法律责任、13一般法律责任（10至12以外，雇员补偿保险归入此类）、14信贷、15担保（含忠实保证、履约保证）、16杂项财务损失（营业中断、使用损失等）、17法律开支。

概念边界

法定分类只解决「获准经营什么」，与保险人内部如何设部门无关——手册明言本地保险人就算有也极少用这套分类来做内部组织。它也不同于学术分类的人身／财产／责任／经济权益四分法。此外，长期与一般各自的编号体系互不通用：字母只属长期，数字只属一般，两者不可混称。

案例

一家在香港获授权的一般业务保险人，原本只承保火险与货运。它计划推出雇员补偿保险与法律开支保险，于是先核对自己获授权的法定类别：雇员补偿并不属于第1类意外，而是归入第13类一般法律责任；法律开支则须另行取得第17类的授权。至于它同时想承保客户车队的车身损毁与第三者责任，则要分别对应第3类陆上车辆与第10类汽车方面的法律责任。核对后，公司发现只持有第8、7两类授权，须先向保险业监管局申请扩大授权类别，才能开展新业务。