保险业务的种类 · 保险的实务类别

详解

实务分类的出发点是「方便公司自己管」，所以每家保险人都可以按它认为合适的方式去分，香港市场上有三种典型做法。

第一是部门式，即按业务类型分部。这里没有单一格式，主要有两派：英国（欧洲）形式，传统类别为寿险、海上保险、火险及意外险，其中「意外」实际上是个大箩筐，人身意外、责任、汽车等全放进去；美国形式，人寿与非人寿之间界线分明，人寿包括年金、医疗费用和伤残，非人寿再细分为火险、海上保险、保证及意外险，意外险涵盖汽车、责任、盗窃、劳工补偿等。

第二是按业务来源分，目的是便于监控与管理，分为由保险代理人而来、由保险经纪而来、以及不经中介人直接从公众而来三条渠道。这种划分对佣金支付、渠道业绩考核与合规监控都有实际用途。

第三是按客户类型分：承保个人或消费者的，称为个人保险；承保商号和机构的，称为业务或商业保险。

三种方法可以并用，例如同一张保单既属「意外部」、又属「经纪渠道」、又属「商业保险」。考试上要记住的核心是：这些分类不是法律要求，保险人有自由，且它们与法定授权类别没有对应关系。

概念边界

实务分类是公司自订的内部管理工具，不产生任何授权效力；保险人能否承保某类业务，仍要看法定类别下的授权。它也不同于学术分类：学术分类按保险标的或功能划线，而实务分类可以按渠道、按客户群这些与标的无关的维度去切。个人保险／商业保险属实务分类，不要与学术分类的人身保险混淆。

案例

一家兼营长期及一般业务的香港保险人，内部按美国形式先把人寿（含年金、医疗费用及伤残）与非人寿分开，非人寿再设火险、海上、保证及意外四个组。同时，管理层为了看清渠道贡献，把每月新造保费按代理人来源、经纪来源、以及直接来自公众三栏列表；市场部则再按客户类型拆成个人保险与商业保险，以便分别设计推广。同一份中小企财产保单，因此在报表上同时出现在「火险组」「经纪渠道」「商业保险」三个栏位，这正是实务分类相互交错的特点。