保险业务的种类 · 再保险

详解

再保险的基本图像很简单：再保险人承保保险人。手册明确指出这是极为正常的事，而且对保险行业整体的利益也十分重要，并在此处标注参见后文6.1.1e。对保险人来说，安排再保险是日常经营的一部分，而不是遇到特殊情况才动用的例外手段。

按业务流向分为两类：

①分出再保险：保险人就自己承保的风险，再向其他保险人或再保险人购买保险，把风险的一部分转出去；

②分入再保险：保险人反过来担任再保险人的角色，承保一些已经由其他保险人或再保险人承保的风险，即把同业转出的风险接进来。

可见两者的分别只在于该保险人在这笔交易中站在买方还是卖方的位置。同一家保险人完全可以同时有两个方向的业务：一边把自身部分风险分出，一边又接受同业分入的风险。

手册还给出一个专门称谓：那些把业务局限于再保险的保险人，有时称为专业再保险人。这个称谓在讲行业规模时也要用到——手册在列举可探讨的四个统计标题时，第一项就是获授权的保险人数目，并注明包括那些属于专业再保险人的保险人。

概念边界

再保险的合约双方是保险人与再保险人，与原保单持有人之间并无合约关系，它不是替保单持有人多加一层保障。分出与分入的分界，只看该保险人在该笔交易中是购买保障还是提供保障，与业务属长期还是一般无关。专业再保险人指业务只限于再保险者，与兼营直接业务、同时接受分入的保险人不同。

案例

一家在香港获授权经营一般业务的保险人，承保了一批大额货仓的火险。为免单一大火造成的赔付超出自身承受能力，它就这组风险向海外再保险人安排保障，这是分出再保险。同一年，该公司的核保部门又接受了另一家同业转出的船舶保险风险的一部分，在自己账上，这笔业务属分入再保险。至于那家只承接同业风险、从不直接向公众销售保单的海外机构，就是手册所说的专业再保险人；在统计香港获授权保险人数目时，这类保险人也计算在内。