保险业务的种类 · 保险的学术类别

详解

学术分类以「保的是什么」或「起什么功能」为标准，共四类：

①人身保险，以人为保险标的，例如人寿、健康及人身意外保险。手册特别提醒，人身保险不等同个人保险——后者是按客户是个人还是商号来分的实务概念。

②财产保险，承保实物的损失和损害，例如火险、车辆的损坏、船上货物等。

③责任保险，承保就他人的死亡、受伤或财产损害而须承担的法律责任，例如雇员补偿、公众责任。

④经济权益保险，即上述三类以外的任何须受保的财务权益，包括营业中断、信贷及租金保险。这一类是兜底性质的，凡不属人身、财产、责任的财务利益都落在这里。

手册另有一段重要提示：不要以为学术分类只在应考时有用。中介人在协助客户决定应该购买什么保险时，按功能（人身、财产、责任等）逐项检视，等于手上有一份实用的清单，可减少遗漏。这一点常被出成「学术分类有何实务价值」的题目。

概念边界

学术分类不用于授权，也不是保险人的内部分部方式；同一份保单在法定分类下可能属第13类，在学术分类下则称责任保险。要分清人身保险（按标的是人）与个人保险（按客户是个人）：一份为公司雇员购买的团体人寿属人身保险，但客户是机构，实务上归商业保险。经济权益保险只收纳不属前三类的财务利益。

案例

一名持牌保险经纪替一家小型贸易公司做保障检视，按学术分类逐项过筛：人身方面，替股东与主要雇员考虑人寿及人身意外；财产方面，检视货仓火险及在运送途中的货物；责任方面，指出雇员补偿与公众责任不可缺；经济权益方面，提醒火灾后停业期间的营业中断损失、以及客户拖欠货款的信贷风险都可投保。四类走一遍，客户才发现自己一直只买了火险，责任与经济权益两块完全空白。这正是把学术分类当作检查清单来用的典型场景。