風險的概念

詳解

整節按「是什麼—怎麼分—怎麼管」一條主線展開。起點是 1.1.1：風險即「與潛在損失有關的不確定性」，並帶出財務、身體、情緒三類潛在損失，只有前兩類較有可能成為商業可保風險；這一層同時交代了行內把「風險」借用作受保財物／人身或所保危險的說法，以及「全險」的正確理解。

有了定義，接著要分類，而分類的真正落點是可保性。1.1.2a 按財務後果切：純粹風險只有損失或沒有轉變，是保險人主要承保的對象；投機風險有賺有蝕，一般不可保，理由是投保後會令人失去爭取收益的推動力。1.1.2b 按原因與影響切：特定風險影響個人或少數人，是商業承保的日常類型；基本風險成因超出個人或群體操控、受影響者不計其數，一般不可保，理由是保險人以商業方式承接在財務上不可行。兩條軸線並列，不是遞進，同一宗汽車意外可以既是純粹風險又是特定風險；兩個「不可保」的理由必須分開記。

最後落到管理。1.1.3a 先辨詞義：銀行界偏投機風險，保險人偏純粹風險甚至只限可保風險，學術上作為管理學分支則兩類兼管，並給出識別、量化、應對的次序。1.1.3b 展開「應對」這一步的五類工具——風險避免、損失防範、損失降低、風險轉移、風險融資，並以一句關鍵結論收尾：保險只是風險管理工具中的一類。

概念邊界

本節停在風險本身與處理風險的手段，不討論保險為社會與個人帶來什麼好處，那屬 1.2 的保險功能。本節所講的「風險轉移」只是工具名稱，不涉及保險合約如何成立或保險原則如何運作。行內借用「風險」指受保財物或所保危險，屬詞義層面，與後面章節承保、理賠的實務操作分開。

案例

一位香港中介人接見開設餐廳的客戶。客戶擔心廚房失火——屬財務上的潛在損失，也是純粹風險、特定風險，正是商業保險人主要承保的對象；客戶又想投保生意蝕本，中介人須說明這屬業務開創性質的投機風險，投保後會失去努力經營爭取收益的推動力，一般不可保；客戶再問戰爭損失，則屬基本風險，保險人以商業方式承接在財務上不可行。中介人進而建議：先識別廚房火災等損失原因，量化後以工業安全活動作損失防範、加裝自動灑水系統作損失降低、投保作風險轉移，並為剩餘風險安排風險融資。