風險的概念 · 風險的意義

詳解

考試對風險的標準表述是「與潛在損失有關的不確定性」。要拆成兩層：一是不確定性，可能是不確定損失會否發生，也可能是知道會發生但不確定程度多大；二是當中令人憂慮、不受歡迎的成分。正是這兩點，令人產生對保險的渴望與需求，構成保險存在的起點。

講義把風險帶來的潛在損失分成三類：①財務上的，可用金錢衡量，例如相機被竊；②身體上的，指死亡或受傷，通常亦會為個人或其家庭帶來經濟損失；③情緒上的，即難過和悲傷的感覺。當中只有頭兩類（財務上的、身體上的）較有可能成為商業上的可保風險，情緒損失一般不屬可保範圍。同時要留意，並非所有風險都只有負面一面，投機風險就是例外。

另外，「風險」一詞在保險從業員口中還有兩個業內用法：一是指承保或考慮承保的受風險財物或人身（例如把一座廠房稱作一個「risk」）；二是指所保危險，即造成損失的原因或成因。所謂「全險」保單，正是從第二個意思出發，指除非出事原因被列為保障範圍以外，否則任何原因造成的任何損失均受保。

概念邊界

風險是不確定性本身，不等於損失（已發生的結果），也不等於危險／危害（造成損失的原因）。情緒上的損失雖屬風險帶來的後果，但一般不是商業可保風險。業內把「風險」用作受保標的或所保危險時，是詞義借用，與學理定義要分清。全險不是「甚麼都賠」，被列為除外的原因仍不受保。

案例

一位香港保險代理人向客戶解釋：客戶擔心家中相機被竊，這是財務上的潛在損失，可用金錢衡量，屬可保範疇；客戶又擔心自己因交通意外死亡或受傷，屬身體上的損失，同樣通常帶來家庭經濟後果，可透過保險處理。但客戶說「萬一親人離世，我會非常傷心，能否投保這份傷心」，代理人須說明情緒上的損失並非商業上的可保風險。若客戶投保「全險」性質的保障，代理人應解釋：任何原因造成的損失原則上受保，但保單列明除外的原因仍不獲賠。