風險的概念 · 風險的類別 — 原因與影響（特定風險與基本風險）

詳解

這是《研習資料手冊》按「原因與影響」所作的第二種風險分類，與按財務後果劃分的純粹／投機風險並列。

①特定風險（Particular risk）：後果相對有限，只落在某個人或人數不多的一群人身上。對當事人而言後果可以是嚴重的、甚至致命的，但影響被局限在較小範圍內。講義舉的例子是汽車意外、個人損傷及同類情況。

②基本風險（Fundamental risk）：其發生原因超出任何一個人、甚至一群人所能操控，受影響的人數極多。講義舉的例子是饑荒、戰爭、恐怖襲擊、大規模水災及其他災害；這類事件衝擊的是整個社會或人類，而非當中某些特定個體。

③可保性結論：商業保險人所承保的風險主要是特定風險；基本風險一般不可保，理由是要保險人以商業方式處理這類風險，在財務上並不可行。注意這裡的理由與投機風險不可保的理由完全不同——投機風險不可保是因為人們自願冒險博取收益，若可投保就會失去爭取收益的推動力。

考試要抓住兩條判別線索：一是成因是否在個人或群體的控制範圍之內，二是影響面是波及個別人還是整個社會。兩者通常同向，講義對基本風險同時強調了「成因不可控」與「受影響者不計其數」。

概念邊界

本分類看的是成因與影響面，並非有無獲利可能——後者屬純粹／投機風險的分類。特定風險不等於純粹風險：一宗汽車意外既是特定風險也是純粹風險，但兩個標籤來自不同的分類軸。另外，本項亦非指保險從業員口中「風險」的其他用法（受保財物或人身、所保危險）。後果嚴重與否本身不構成分界：講義明言特定風險對當事人可以是嚴重甚至致命的。

案例

一位香港客戶為其私家車投保。途中與另一車輛相撞，車身損毀並有一名乘客受傷——成因與影響都局限於涉事的少數幾人，屬特定風險，正是商業保險人日常承保的類型。同一位客戶又問：能否為「戰爭爆發導致的一切損失」買一份保單？按講義的說法，戰爭屬基本風險，成因超出任何個人或群體的操控，受影響者不計其數，保險人以商業方式承接在財務上並不可行，故一般不可保。中介人應向客戶解釋這一分類邏輯，而非籠統答「公司不做」。