风险的概念

详解

整节按「是什么—怎么分—怎么管」一条主线展开。起点是 1.1.1：风险即「与潜在损失有关的不确定性」，并带出财务、身体、情绪三类潜在损失，只有前两类较有可能成为商业可保风险；这一层同时交代了行内把「风险」借用作受保财物／人身或所保危险的说法，以及「全险」的正确理解。

有了定义，接着要分类，而分类的真正落点是可保性。1.1.2a 按财务后果切：纯粹风险只有损失或没有转变，是保险人主要承保的对象；投机风险有赚有蚀，一般不可保，理由是投保后会令人失去争取收益的推动力。1.1.2b 按原因与影响切：特定风险影响个人或少数人，是商业承保的日常类型；基本风险成因超出个人或群体操控、受影响者不计其数，一般不可保，理由是保险人以商业方式承接在财务上不可行。两条轴线并列，不是递进，同一宗汽车意外可以既是纯粹风险又是特定风险；两个「不可保」的理由必须分开记。

最后落到管理。1.1.3a 先辨词义：银行界偏投机风险，保险人偏纯粹风险甚至只限可保风险，学术上作为管理学分支则两类兼管，并给出识别、量化、应对的次序。1.1.3b 展开「应对」这一步的五类工具——风险避免、损失防范、损失降低、风险转移、风险融资，并以一句关键结论收尾：保险只是风险管理工具中的一类。

概念边界

本节停在风险本身与处理风险的手段，不讨论保险为社会与个人带来什么好处，那属 1.2 的保险功能。本节所讲的「风险转移」只是工具名称，不涉及保险合约如何成立或保险原则如何运作。行内借用「风险」指受保财物或所保危险，属词义层面，与后面章节承保、理赔的实务操作分开。

案例

一位香港中介人接见开设餐厅的客户。客户担心厨房失火——属财务上的潜在损失，也是纯粹风险、特定风险，正是商业保险人主要承保的对象；客户又想投保生意蚀本，中介人须说明这属业务开创性质的投机风险，投保后会失去努力经营争取收益的推动力，一般不可保；客户再问战争损失，则属基本风险，保险人以商业方式承接在财务上不可行。中介人进而建议：先识别厨房火灾等损失原因，量化后以工业安全活动作损失防范、加装自动洒水系统作损失降低、投保作风险转移，并为剩余风险安排风险融资。