风险的概念 · 风险的类别 — 原因与影响（特定风险与基本风险）

详解

这是《研習資料手冊》按「原因与影响」所作的第二种风险分类，与按财务后果划分的纯粹／投机风险并列。

①特定风险（Particular risk）：后果相对有限，只落在某个人或人数不多的一群人身上。对当事人而言后果可以是严重的、甚至致命的，但影响被局限在较小范围内。手册举的例子是汽车意外、个人损伤及同类情况。

②基本风险（Fundamental risk）：其发生原因超出任何一个人、甚至一群人所能操控，受影响的人数极多。手册举的例子是饥荒、战争、恐怖袭击、大规模洪灾及其他灾害；这类事件冲击的是整个社会或人类，而不是当中某些特定个体。

③可保性结论：商业保险人所承保的风险主要是特定风险；基本风险一般不可保，理由是要保险人以商业方式处理这类风险，在财务上看来并不可行。注意这里的理由与投机风险不可保的理由完全不同——投机风险不可保是因为人们自愿冒险博取收益，若可投保就失去争取收益的推动力。

考试要抓住两条判别线索：一是成因是否在个人或群体的控制范围之内，二是影响面是波及个别人还是整个社会。两者通常同向，手册对基本风险同时强调了「成因不可控」与「受影响者不计其数」。

概念边界

本分类看的是成因与影响面，不是看有无获利可能——后者属纯粹／投机风险的分类。特定风险不等于纯粹风险：一宗汽车意外既是特定风险也是纯粹风险，但两个标签来自不同的分类轴。另外，本项也不是指保险从业员口中「风险」的其他用法（受保财物或人身、所保危险）。后果严重与否本身不构成分界：手册明言特定风险对当事人可以是严重甚至致命的。

案例

一位香港客户为其私家车投保。途中与另一车辆相撞，车身损毁并有一名乘客受伤——成因与影响都局限于涉事的少数几人，属特定风险，正是商业保险人日常承保的类型。同一位客户又问：能否为「战争爆发导致的一切损失」买一份保单？按手册的说法，战争属基本风险，成因超出任何个人或群体的操控，受影响者不计其数，保险人以商业方式承接在财务上并不可行，故一般不可保。中介人应向客户解释这一分类逻辑，而不是笼统答「公司不做」。