风险的概念 · 风险的意义

详解

考试对风险的标准表述是「与潜在损失有关的不确定性」。要拆成两层：一是不确定性，可能是不确定损失会不会发生，也可能是知道会发生但不确定程度多大；二是当中令人忧虑、不受欢迎的成分。正是这两点，令人产生对保险的渴望与需求，构成保险存在的起点。

手册把风险带来的潜在损失分成三类：①财务上的，可用金钱衡量，例如照相机被偷；②身体上的，指死亡或受伤，通常也会为个人或其家庭带来经济损失；③情绪上的，即难过和悲伤的感觉。其中只有头两类（财务上的、身体上的）较有可能成为商业上的可保风险，情绪损失一般不属可保范围。同时要留意，并非所有风险都只有负面一面，投机风险就是例外。

另外，「风险」一词在保险从业员口中还有两个行内用法：一是指承保或考虑承保的受风险财物或人身（例如把一栋厂房称作一个「risk」）；二是指所保危险，即造成损失的原因或成因。所谓「全险」保单，正是从第二个意思出发，指除非出事原因被列为保障范围以外，否则任何原因造成的任何损失均受保。

概念边界

风险是不确定性本身，不等于损失（已发生的结果），也不等于危险／危害（造成损失的原因）。情绪上的损失虽属风险带来的后果，但一般不是商业可保风险。行内把「风险」用作受保标的或所保危险时，是词义借用，与学理定义要分清。全险不是「什么都赔」，被列为除外的原因仍不受保。

案例

香港一位保险代理人向客户解释：客户担心家中相机被窃，这是财务上的潜在损失，可用金钱衡量，属可保范畴；客户又担心自己因交通意外死亡或受伤，属身体上的损失，同样通常带来家庭经济后果，可透过保险处理。但客户说「万一亲人离世，我会非常伤心，能否投保这份悲伤」，代理人须说明情绪上的损失并非商业上的可保风险。若客户投保「全险」性质的保障，代理人应解释：任何原因造成的损失原则上受保，但保单列明除外的原因仍不获赔。