寿险定义 · 寿险的需求

详解

手册在讲完寿险定义之后指出，现今看待市面上的寿险产品，倾向从它满足了什么需要的角度去理解，而不只是从产品名称去认识。据此把需要分成两大类。

第一类是个人需求，手册逐项列出：受养人的生活开支；善终（生命完结）开支；教育经费；退休收入；偿还按揭资金；应急资金，即用来应付事先没有预计的开支；以及残疾收入。这几项要能逐项默出，考试很喜欢问「以下哪项不属于个人需求」。

第二类是业务需求，包括关键人物、企业拥有人、合伙人，以及雇员福利。这一类的共同点在于投保动机来自企业经营的延续与稳定，钱要解决的是公司层面的问题，而不是家庭的日常开支。

把这份需求清单跟手册前面提到的寿险用途（暂时需要／威胁、储蓄、投资、退休）放在一起对照来记会更清楚：用途那一组是按寿险历史上逐步被认识到的功能来说，需求这一组是按「谁有需要、缺的是哪一笔钱」来分。两组内容同出一章，命题时容易把两组名词放进同一批选项让考生辨认。

对持牌保险代理人和经纪来说，这套清单的实务价值是：先弄清客户落在哪一类需要上，才谈得上产品配置与保额多少，这也是日后做财务需要分析的起点。

概念边界

它是需要的分类清单，不是产品分类，也不是保险原则。个人与业务的分界在于投保动机指向家庭还是企业：生活开支、善终开支、教育、退休、按揭、应急、残疾收入属个人；关键人物、企业拥有人、合伙人、雇员福利属业务。手册中的暂时需要／威胁、储蓄、投资、退休四项是讲寿险用途，不是这里的两分法；可保权益、最高诚信等属寿险原则，不在本知识点范围。

案例

陈先生在香港经营一家小型工程公司，与一名伙伴合股，家中有太太和两名读中学的子女，按揭尚未供满。中介人替他梳理需要时分成两边：个人一边包括受养人日后的生活开支、子女的教育经费、偿还按揭的资金、一笔应付突发状况的应急资金，以及万一伤残后的收入替代和日后的退休收入，另加善终开支；业务一边则包括公司倚重的技术主管属关键人物需要、他本人作为企业拥有人的安排、与合伙人之间的股权承接安排，以及为员工提供的雇员福利。分完之后，建议书的保障项目与优先次序就有了对应逻辑。