风险的概念 · 风险管理 — 「风险管理」一词的不同含义

详解

这个知识点考的是同一词语在三种场合的不同所指，属典型的辨析题。①在银行业及其他保险以外的金融服务领域，「风险管理」大概是指对投资及其他投机风险的管理；②就保险公司而言，可能仅指对纯粹风险的管理，甚至可以进一步收窄到只针对可保风险；因此当保险人谈「风险管理」时，往往指的是用来降低或改善其所承保、或获邀承保的「风险」的潜在损失的方法或手段；③作为一个独立的知识与研究领域，风险管理可以理解为管理学的一个分支，其步骤是识别、量化，以及应对那些对某家机构构成威胁的风险——注意这里的对象兼含纯粹风险与投机风险，范围最宽。

三个步骤的次序要记牢：先识别（找出损失的可能原因），再量化（衡量损失的频率与幅度），最后才是应对（选用各种处理风险的工具）。手册的超级市场例子正是按这条次序展开：先观察识别出顾客盗窃、职员盗窃等原因；再透过经常盘点存货并与现金收入比较、并就员工失误作适当调整来量化盗窃损失；最后以安装闭路电视、在市场条件容许下全面提高商品价格弥补损失，或为这类风险设立自保基金来应对。

概念边界

这一节讲的是词义与流程，不是具体工具清单（工具属 1.1.3b）。保险人口中的风险管理范围最窄（纯粹风险，甚至只限可保风险），学术领域的范围最宽（纯粹与投机风险都管），银行界则偏向投机风险，三者不可混为一谈。识别、量化、应对是次序性的步骤，不是可以任意排列的并列项。

案例

一间香港超级市场发现货架上货物不翼而飞。管理层先经过观察，识别出可能原因是顾客盗窃、职员盗窃等；接着透过经常盘点商品存货量并与现金收入量比较，再就员工失误作适当调整，量化盗窃造成的损失；最后决定安装闭路电视，并在市场条件许可下全面调高售价以弥补损失，同时为这类风险设立自保基金。整个过程正好示范识别、量化、应对三个步骤，也说明保险只是应对办法之一。