保险的功能及好处

详解

本节只有一条主线：先定层次，再分项目。手册把保险的功能与好处切成两层，两个子知识点各占一层，考试也几乎全部围绕「这一项属于哪一层」来出。

基本层（1.2a）只讲一件事：保险是风险转移机制。被保险人付出确定而较小的保费，把不确定、可能很大的潜在财务损失挪给保险人；由此带来的好处，就是投保事件发生时提供财务补偿——商业上让商家渡过严重火灾、沉重法律责任而继续经营，个人上在悲剧（手册点名人寿保险）或有需要时提供一笔钱。这一层的视角是「这一张保单对这一位被保险人」。

辅助层（1.2b）视角一转，看的是整个保险业存在所带动的社会与经济效益，共五项：就业、金融服务、损失防范与损失降低（合称损失控制）、储蓄／投资、经济增长／发展。当中最常被拿来出题的是损失控制与经济增长两项。

两层的关系是「本业」与「外溢」：转移风险、赔付损失是保险的本业，其余是本业运作之下顺带产生的社会贡献。答题时先问一句「这句话讲的是被保险人拿到补偿，还是社会得益」，层次就分得开；再问一句「五项数齐了没有」，辅助层的记诵题就跑不掉。

概念边界

本节讲保险「做到什么」，不讲风险本身的定义与分类（1.1.1、1.1.2），也不讲赔付的规则。与 1.1.3(b) 的分界要特别小心：风险转移与损失控制在那里是风险管理者手上的处理工具，在本节则分别是保险的基本功能与社会层面的辅助好处，角度不同，不要当同一考点作答。功能讲作用，弥偿等原则讲赔多少、怎么赔，两者也不可混。

案例

一间制衣厂每年缴保费投保火险。承保之前，保险人先派员到厂房做风险勘察，发现走道堆货与旧电线，于是把消防装置的加设写成接受投保的前提，另外就巡查安排给出改善建议——这属辅助层的损失防范与损失降低。其后厂方向银行申请贷款扩建，银行以已有保险保障为放款条件；拿不出保单，资金多半安排不来，工程唯有搁置——这落在辅助层的经济增长／发展。日后厂房真的失火，机器与存货损毁，保险人赔款让厂方重置设备复工——视角便回到基本层的风险转移与财务补偿。同一间厂、同一张保单，三个情节分属两层，正是本节要练的分层功夫。