风险的概念 · 风险管理 — 处理风险的工具或措施

详解

这五类工具是高频考点，必须逐项记住定义与手册给出的例子：①风险避免，指不让自己暴露在某项风险之下，从而免除相关损失的机会，例子是放弃一项核电计划以免除核事故发生的风险；②损失防范，指降低已识别出来的可能损失的发生率，例子是进行促进工业安全的活动；③损失降低，指降低已识别出来的可能损失的严重性，例子是安装自动洒水系统；④风险转移，指把某项损失风险由一方转移到另一方，例子是购买保险，以及利用合约条件转移对订明损失的责任；⑤风险融资，前提是无论机构的损失控制措施多有效，始终会剩余一些风险，可能令它日后因损失事故受到坏影响，风险融资计划旨在降低这些损失对机构造成的打击，可用工具包括保险、保险以外的风险转移、自保等。

分辨防范与降低的诀窍是「频率对严重性」：防范针对损失会否发生（频率），降低针对损失一旦发生有多大（严重性）。洒水系统不能阻止火灾发生，只能限制火势蔓延的后果，所以属损失降低而非防范。

最后一句是命题人最爱的陈述：保险虽与风险管理息息相关，但它只是风险管理工具中的一类。既属风险转移的例子，也是风险融资的工具之一。

概念边界

这五类是「应对」步骤下的具体手段，与识别、量化两步分开。风险避免是彻底不接触该风险，与只是减少频率的损失防范不同；损失防范与损失降低的分界在频率与严重性；风险转移强调把责任移给另一方，风险融资强调为剩余风险安排资金来源。保险不等同于风险管理，也不是唯一工具。

案例

香港一间制造企业检视厂房风险：管理层决定不承接涉及高危化学品的新生产线，属风险避免；为工人举办工业安全活动以减少意外发生次数，属损失防范；在货仓加装自动洒水系统，令一旦起火时损失不致扩大，属损失降低；就产品责任向保险人投保，并在与承办商的合约中订明由对方承担某些损失，属风险转移；针对做完所有措施后仍会剩余的风险，公司同时安排保险并设立自保安排，属风险融资。