保險的功能及好處 · 保險的輔助功能／好處

詳解

手冊把保險的功能分為兩層：基本（primary）與輔助（ancillary，亦稱次要／secondary）。輔助層看的不是某一張保單對某一位被保險人的給付，而是整個保險業存在所帶動的社會與經濟效益。要背的是以下五項。

①就業：這個行業吸納本地勞動人口，在本地勞動力當中佔相當分量。②金融服務：本港製造業的比重相對下降之後，金融服務在經濟中的位置越來越吃重，而保險正是這個板塊裏的重要一環。③損失防範與損失降低：兩者合起來稱為「損失控制」；保險實務當中，保險人會先做與風險管理（可對照 1.1.3(b)）相關的調查和勘察，再據此提出改良風險的要求——也就是接受投保的條件——或／和建議，結果是火災、意外以及其他不希望發生的事情減少。④儲蓄／投資：保險（尤其人壽保險）是為將來作準備的一條方便而有效的途徑；手冊指出，在強制性公積金計劃推出之後，保險產品在照顧長者福利以及家庭遭遇不幸時的作用更為明顯。⑤經濟增長／發展：沒有保險保障，幾乎無人肯把資金押在高成本項目上，而且在多數沒有保障的情形下，銀行的資金根本安排不到；由架設橋樑到樓宇建造以至其他各式項目，之所以受到鼓勵並能夠落實，保險是原因之一。

考試要求能逐項說出並舉例，特別留意「損失控制」是一個統稱。

概念邊界

輔助功能着眼於社會整體，基本功能着眼於被保險人個人或商業的財務補償，兩者不可對調：賠款讓商家在重大火災或沉重法律責任之後仍能經營下去，那是基本好處；風險轉移機制本身也屬基本層。另外，保險人做勘察、開出承保條件在本節是作為社會層面的損失控制效益來講，與 1.1.3(b) 從風險管理者角度列舉的處理風險工具角度不同，不要當成同一條考點作答。

案例

一間製衣廠投保火險，保險人在承保前派人到廠房視察，指出走道堆貨與舊電線的問題，把加裝消防裝置列為接受投保的條件，另建議加密巡查。廠方照做後火警機會下降——這體現的是損失防範與損失降低（損失控制）這項輔助好處。同一間廠向銀行申請貸款擴建，銀行以已有保險保障作為放款前提；若拿不出保單，資金多半安排不來，工程也就擱置，這落在經濟增長／發展一項。至於日後真的失火、保險人賠付令工廠得以撐過去，那已經回到基本功能。