保险的功能及好处 · 保险的辅助功能／好处

详解

手册把保险的功能分为两层：基本（primary）与辅助（ancillary，亦称次要／secondary）。辅助层看的不是某一张保单对某一位被保险人的给付，而是整个保险业存在所带动的社会与经济效益。要背的是以下五项。

①就业：这个行业吸纳本地劳动人口，在本地劳动力当中占相当分量。②金融服务：本港制造业的比重相对下降之后，金融服务在经济中的位置越来越吃重，而保险正是这个板块里的重要一环。③损失防范与损失降低：两者合起来称为「损失控制」；保险实务当中，保险人会先做与风险管理（可对照 1.1.3(b)）相关的调查和勘察，再据此提出改良风险的要求——也就是接受投保的条件——或／和建议，结果是火灾、意外以及其他不希望发生的事情减少。④储蓄／投资：保险（尤其人寿保险）是为将来作准备的一条方便而有效的途径；手册指出，在强制性公积金计划推出之后，保险产品在照顾长者福利以及家庭遭遇不幸时的作用更为明显。⑤经济增长／发展：没有保险保障，几乎无人肯把资金押在高成本项目上，而且在多数没有保障的情形下，银行的资金根本安排不到；由架设桥梁到楼宇建造以至其他各式项目，之所以受到鼓励并能够落实，保险是原因之一。

考试要求能逐项说出并举例，特别留意「损失控制」是一个统称。

概念边界

辅助功能着眼于社会整体，基本功能着眼于被保险人个人或商业的财务补偿，两者不可对调：赔款让商家在重大火灾或沉重法律责任之后仍能经营下去，那是基本好处；风险转移机制本身也属基本层。另外，保险人做勘察、开出承保条件在本节是作为社会层面的损失控制效益来讲，与 1.1.3(b) 从风险管理者角度列举的处理风险工具角度不同，不要当成同一条考点作答。

案例

一间制衣厂投保火险，保险人在承保前派人到厂房视察，指出走道堆货与旧电线的问题，把加装消防装置列为接受投保的条件，另建议加密巡查。厂方照做后火警机会下降——这体现的是损失防范与损失降低（损失控制）这项辅助好处。同一间厂向银行申请贷款扩建，银行以已有保险保障作为放款前提；若拿不出保单，资金多半安排不来，工程也就搁置，这落在经济增长／发展一项。至于日后真的失火、保险人赔付令工厂得以撑过去，那已经回到基本功能。