香港保险公司的规管 · 保险投诉局

详解

ICB提供两条服务线：与索偿有关的纠纷沿用原有的裁决方式，交保险索偿投诉委员会处理；与索偿无关但仍涉及金钱的纠纷，则由2018年7月16日推出的调解服务处理，双方谈不拢时可从ICB备存的合资格调解员名单中挑人。两条线的受理金额上限同为100万港元，投诉人一概不用付费。要记牢：中介人的不当行为不在ICB职权范围内。

会员与组成：凡在香港经营个人保险业务的获授权保险人都必须入会。董事局中四位（主席在内）来自业外，另四位来自业界，以此体现独立公正。投诉委员会由独立人士出任主席，此项任命须事先取得财经事务及库务局局长认可；其余四位委员业内、业外各占两位。委员会可作出的赔偿裁决最高为100万港元，保险人不得上诉，投诉人不服则可另行提出法律行动。裁决一般以保单条款为依归，但若委员会认为照条款执行的结果对投诉人既不公道又不合理，便可不作僵硬解读；判断何谓优良保险惯例时，主要参照《承保商专业守则》第三章「索偿」。

共通受理条件：属金钱性质；金额不逾100万港元；涉案保险人是会员；保单属个人保单；投诉人身分合资格；保险人已作最终决定；须在接获最终决定起六个月内以书面提出；不涉商业、工业或第三者保险；未在法律程序或仲裁中。非索偿个案另须与服务水平及核保决定无关，且不关乎投资表现、费用、保费、收费或利率——除非指称涉及隐瞒、失实陈述、不正确施行、疏忽、违反法律责任或职责，或保险人一方行政出错。

概念边界

ICB裁决或调解的是保险人与个别保单持有人之间的金钱争议，它不是发牌或纪律处分机构，中介人的不当行为要另循保监局途径处理。商业、工业、第三者保险纠纷，以及已进入法律程序或仲裁的个案，一律不受理；单纯不满服务水平或核保决定，也不属非索偿调解服务范围。它与《承保商专业守则》的关系是：守则订出应有水平，ICB则据以判断保险人做得是否公道。

案例

一名香港居民以私人身分投保个人医疗保单，住院后提出索偿，保险人以未披露重要事实为由发出最终拒赔决定。该保单持有人在收到最终决定后约四个月内向ICB递交书面投诉，争议金额未超过上限，涉案保险人是ICB会员，个案亦未展开诉讼或仲裁，因而符合受理条件。个案交由保险索偿投诉委员会裁决；委员会除审视保单条款外，还会按《承保商专业守则》「索偿」一章的水平，查究保险人是否公道，例如当初有否要求投保人填交投保书。整个过程投诉人不必缴费；若裁定赔偿，保险人不能上诉，而投诉人若不满意，仍可自行诉诸法律。